農(nóng)行董事長谷澍總結(jié)的“三個(gè)統(tǒng)籌”，有何深意？ 來源：輕金融 作者：尚志科 在我國的銀行業(yè)，國有大行一直是“定海神針”般的存在。 這就要求國有大行無論在怎樣的周期中，都必須充分發(fā)揮強(qiáng)大的綜合金融實(shí)力和服務(wù)能力，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭雁，做好銀行業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)與創(chuàng)新的先行者。 回顧2023年，中國農(nóng)業(yè)銀行交出高質(zhì)量答卷。農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍在3月28日農(nóng)行2023年業(yè)績發(fā)布會上表示，良好的經(jīng)營業(yè)績首先是歸功于宏觀環(huán)境的回穩(wěn)向好，從農(nóng)行自身經(jīng)營來看，主要是努力做到了“三個(gè)統(tǒng)籌”。 一是統(tǒng)籌好城鄉(xiāng)兩個(gè)市場 ，不斷增強(qiáng)縣域服務(wù)能力，推動城市和鄉(xiāng)村多領(lǐng)域的融合發(fā)展 ； 二是統(tǒng)籌好高水平安全和高質(zhì)量發(fā)展 ，在信貸保持高增長的同時(shí)，不良率連續(xù)3年下降 ； 三是統(tǒng)籌好當(dāng)下經(jīng)營和未來發(fā)展 ，打造好未來發(fā)展的科技支撐。 “三個(gè)統(tǒng)籌”的邏輯背后，也讓外界看到了這家國有大行高質(zhì)量發(fā)展的動能所在。01經(jīng)營穩(wěn)與進(jìn)：多個(gè)業(yè)績指標(biāo)呈現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢 有一種常見觀點(diǎn)認(rèn)為，國有銀行由于體量更大且承擔(dān)了不一樣的社會責(zé)任，經(jīng)營指標(biāo)整體不如中小銀行。 其實(shí)不然。中金公司一份研究指出，國有大行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)收益率較中小銀行有明顯優(yōu)勢，“國有大行在相同的資本占用水平下取得更多收益”。 農(nóng)行的2023年報(bào)就呈現(xiàn)了這樣的業(yè)績領(lǐng)先優(yōu)勢。 從損益表看 ，2023年農(nóng)行的盈利增速在四大行中居首：實(shí)現(xiàn)凈利潤2698億元，增速4.2%；營業(yè)收入6948億元，保持正增長；其中利息凈收入5718億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入801億元。 對一家銀行來講，保持良好的長期、短期經(jīng)營業(yè)績都至關(guān)重要。 達(dá)成短期盈利和長期盈利之間的平衡，農(nóng)行的思路很清晰。谷澍指出，這主要在于“三穩(wěn)”。 一是穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量，這是長期盈利的基礎(chǔ)。 2023年，農(nóng)行不良貸款率1.33%，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)303.87%，仍位于四大行首位。 二是穩(wěn)住凈息差，從資產(chǎn)和負(fù)債兩端綜合施策，將凈息差保持在合理區(qū)間。 在資產(chǎn)端，2023年末，農(nóng)行貸款收息率3.79%，較上年下降30BP，與行業(yè)趨勢和可比銀行基本一致，保持與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的定價(jià)水平。在負(fù)債端，2023年末，農(nóng)行客戶存款付息率1.71%，保持可比同業(yè)最優(yōu)。 三是穩(wěn)住中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)，為客戶提供更多高質(zhì)量金融服務(wù)，中收逆勢表現(xiàn)穩(wěn)健。 實(shí)現(xiàn)良好盈利能力的同時(shí)，農(nóng)行不忘回饋股東。2023年，農(nóng)行平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROAA）為0.73%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROAE）為10.91%。董事會建議派發(fā)2023年度普通股現(xiàn)金股息808.11億元（含稅），即每10股派發(fā)人民幣2.309元（含稅）。 從資產(chǎn)負(fù)債表看，2023年末農(nóng)行總資產(chǎn)達(dá)39.9萬億，排名躋身至第二大行。 貸款總額22.6萬億元，增速14.4%；其中，個(gè)人貸款余額8.06萬億元，增量、增速均居可比同業(yè)首位，其中增量連續(xù)四年居同業(yè)首位。 在資產(chǎn)的負(fù)債端，農(nóng)行的行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢更為明顯。 客戶存款余額28.90萬億元，時(shí)點(diǎn)、日均增量均居同業(yè)首位，特別是日均存款增量達(dá)到 3.90 萬億，幾乎等同于年末時(shí)點(diǎn)增量，為持續(xù)加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度提供了有力支撐。 其中，個(gè)人客戶存款余額突破17萬億元，新增超2萬億元，余額、增量保持同業(yè)第一；對公客戶存款余額10.48萬億元，新增1.44萬億元，增量、增速均居可比同 業(yè) 領(lǐng)先。 良好的表現(xiàn)，使得農(nóng)行得到監(jiān)管和市場積極評價(jià)，2023年A、H股總市值上漲22%；央行MPA評估在可比同業(yè)中唯一連續(xù)七個(gè)季度保持A檔。 在發(fā)揮大行擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r(shí)，經(jīng)營管理效率不斷提升，真正實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中有進(jìn)、以進(jìn)固穩(wěn)。02助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)：信貸高質(zhì)量增長打造新引擎 經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。 銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相伴相生。2023年我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展扎實(shí)推進(jìn)，為銀行業(yè)提供了更強(qiáng)大的動力源，“五篇大文章”等政策引導(dǎo)方向，為銀行業(yè)帶來了增量業(yè)務(wù)空間。 農(nóng)行業(yè)績能一如既往長期穩(wěn)健增長，源自堅(jiān)持做正確的事。該行始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，“農(nóng)行2023年的信貸投放確實(shí)增長比較快，總體來講與國家政策導(dǎo)向、自身優(yōu)勢稟賦以及管理水平協(xié)調(diào)一致。”谷澍指出。 從年報(bào)分析，2023年農(nóng)行的信貸投放策略很鮮明。 首先，突出重點(diǎn)領(lǐng)域，著力強(qiáng)化制造業(yè)和科技創(chuàng)新金融服務(wù)。 制造業(yè)貸款余額2.95萬億元，增速28%，制造業(yè)中長期貸款余額達(dá)1.21萬億元；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模突破2萬億元。專精特新“小巨人”企業(yè)合作覆蓋率達(dá)66.5%。 其次， 全力支持穩(wěn)投資、促消費(fèi)。農(nóng)行強(qiáng)化消費(fèi)信貸投放和消費(fèi)場景綜合服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸余額3409億元，增速75.9%，增量、增速均居可比同業(yè)第一；信用卡貸款余額7000億元，新增貸款524億元。 此外，不斷深化綠色低碳金融服務(wù)水平。 綠色信貸余額4.05萬億元，新增1.35萬億元；積極踐行ESG標(biāo)準(zhǔn)，擦亮綠色銀行品牌，被中央廣播電視總臺聯(lián)合國資委、全國工商聯(lián)、中國社科院、中國企業(yè)改革與發(fā)展研究會等權(quán)威機(jī)構(gòu)評選為首屆十大“中國ESG榜樣”企業(yè)。 農(nóng)行的信貸質(zhì)量也在不斷提高。 在不良貸款率較上年末下降0.04 個(gè)百分點(diǎn)至 1.33%的同時(shí)，各項(xiàng)前瞻性質(zhì)量指標(biāo)同步向好。關(guān)注類貸款率為1.42%，比年初下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，逾期類貸款率為1.08%，與年初持平。逾期/不良貸款的比例為81.3%。 可以發(fā)現(xiàn)，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力銀行”定位下，農(nóng)行在諸多領(lǐng)域已經(jīng)建立了自身領(lǐng)先優(yōu)勢，積累了打贏差異化競爭的多張王牌。03?當(dāng)好鄉(xiāng)村振興主力軍：縣域營收貢獻(xiàn)近半 ??縣域、三農(nóng)天地廣闊，蘊(yùn)藏著無限機(jī)遇。 2023年，農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略加快推進(jìn)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入強(qiáng)勁動能，也成為農(nóng)行高質(zhì)量增長的著力點(diǎn)。 復(fù)盤2023年，谷澍所指出的“統(tǒng)籌好城鄉(xiāng)兩個(gè)市場”，也構(gòu)成了農(nóng)行特色化經(jīng)營的重要看點(diǎn)。 縣域和三農(nóng)，是農(nóng)行的使命定位、文化基因、比較優(yōu)勢所在。目前，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)2.3萬個(gè)，一半在縣域一半在城市，布局較為均衡。“這是農(nóng)行的最大特色，也是農(nóng)行最大的競爭優(yōu)勢。”谷澍指出。 農(nóng)行始終把增強(qiáng)縣域農(nóng)村金融供給放在第一位， 2023年，縣域和涉農(nóng)貸款增量雙超萬億元。縣域貸款余額8.78萬億元，新增1.45萬億元；貸款增速19.8%，高于全行平均貸款增速5.4個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額6.55萬億元，新增1.02萬億元，增速18.4%。 在信貸投向上，農(nóng)行出臺三農(nóng)信貸政策指引，在重點(diǎn)領(lǐng)域投放持續(xù)加力。糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)領(lǐng)域貸款增速持續(xù)高于縣域貸款平均增速，增速分別達(dá)33%、32%、27%，余額分別達(dá)8445億元、1.84萬億元、1.96萬億元。832個(gè)脫貧縣貸款余額突破2萬億元，新增3167億元，增速18.7%；160個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款余額3808億元，新增659億元，增速20.9%。服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估在商業(yè)銀行中唯一連續(xù)三年獲評最高檔“優(yōu)秀”。 縣域金融機(jī)會多，特色鮮明的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不可或缺。2023年，立足于不同區(qū)域特征，農(nóng)行創(chuàng)新了很多適用于縣域的產(chǎn)品和服務(wù)，整個(gè)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)達(dá)到281個(gè)，其中區(qū)域特色產(chǎn)品255個(gè)，為農(nóng)戶打造的專屬產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”余額1.09萬億元，新增3375億元，增速45.1%。發(fā)布市場首支鄉(xiāng)村振興權(quán)益指數(shù)、債券指數(shù)，發(fā)行200億元“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債。 根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，近三年，農(nóng)行存、貸款規(guī)模分別增長42%、49%，其中縣域存貸款占全行存貸款的比重一直在上升。相比城市貸款，縣域貸款占全行貸款的比重上升得更快，從2021年的36%上升至2023年的39% ，表明農(nóng)行是在以更多的城市資金反哺鄉(xiāng)村振興，推動城市和鄉(xiāng)村多領(lǐng)域的融合發(fā)展互促互進(jìn)。 隨著農(nóng)行不斷加強(qiáng)城市和鄉(xiāng)村兩個(gè)市場的聯(lián)接，開拓出鄉(xiāng)村振興發(fā)展的差異化發(fā)展模式，也構(gòu)筑了強(qiáng)大的市場競爭力與獨(dú)特的護(hù)城河。04?數(shù)字化連接未來：手機(jī)銀行MAU突破2億 科技將改變銀行業(yè)的未來，統(tǒng)籌好當(dāng)下經(jīng)營和未來發(fā)展，加大做好科技投入，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。在歷次信息化革命中都勇立潮頭的國有大行，擁有更強(qiáng)的科技實(shí)力和更大的變革魄力。 從多項(xiàng)指標(biāo)來看，農(nóng)行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已經(jīng)處于同業(yè)領(lǐng)先地位。 2023年農(nóng)行信息科技資金投入總額248.5億元，占營業(yè)收入比重3.58%，在四大行中排名第二 ，科技人員超過1萬人，積蓄了強(qiáng)大的金融科技實(shí)力。 如何打造好科技支撐好未來的發(fā)展？ 谷澍用三句話進(jìn)行了介紹。 第一句是“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實(shí)現(xiàn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型。” 去年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)超8億個(gè)人客戶、18億個(gè)人賬戶的系統(tǒng)遷移改造，這是整個(gè)業(yè)界最大規(guī)模，日交易量峰值超19億筆。 第二句是“數(shù)據(jù)中心規(guī)模容量和算力將實(shí)現(xiàn)新提升。” 農(nóng)行正積極構(gòu)建京滬蒙“三地六中心”布局，2023年10月完成內(nèi)蒙古機(jī)房一期主體結(jié)構(gòu)封頂，2023年底開始建設(shè)上海數(shù)據(jù)中心二期工程，預(yù)期兩地機(jī)房均會在2025年投入使用，將有效增強(qiáng)信息科技的信息容量和算力。 第三句是“持續(xù)構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。” 農(nóng)行把大量資源投入模型建設(shè)和優(yōu)化，以精準(zhǔn)識別重點(diǎn)項(xiàng)目為牽引，提升精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)風(fēng)控、精準(zhǔn)管理水平，構(gòu)建起數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。2023年，農(nóng)行建成互聯(lián)網(wǎng)高頻場景4.2萬個(gè)，增速34.5%；手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)持續(xù)優(yōu)化，發(fā)布掌銀9.0版本，個(gè)人手機(jī)銀行注冊客戶5.12億戶，月活躍客戶數(shù)（MAU）達(dá)2.13億戶，實(shí)現(xiàn)三年翻一番，連續(xù)34個(gè)月保持可比同業(yè)領(lǐng)先；個(gè)貸、農(nóng)戶等領(lǐng)域客戶經(jīng)理辦貸實(shí)現(xiàn)“1個(gè)PAD走天下”，基層營銷服務(wù)效率顯著提升。 國有大行一直是銀行金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用的風(fēng)向標(biāo)。“輕金融”根據(jù)央行最近三年發(fā)布的“金融科技發(fā)展獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)項(xiàng)目名單”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行最近三年共獲得三個(gè)一等獎(jiǎng)，總計(jì)15個(gè)項(xiàng)目獲獎(jiǎng)，獲獎(jiǎng)總數(shù)位居全行業(yè)第二。 要成為創(chuàng)新的引領(lǐng)者，更離不開其強(qiáng)大的創(chuàng)新文化基因，通過內(nèi)部改革形成適配數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)不可或缺。這一年，農(nóng)行全面深化改革持續(xù)推進(jìn)，接續(xù)實(shí)施一系列改革創(chuàng)新項(xiàng)目，不斷激發(fā)經(jīng)營活力。 未來，新一輪增長動能正在蓄勢。 隨著一系列宏觀政策發(fā)力顯效，中國經(jīng)濟(jì)長期向好態(tài)勢將持續(xù)鞏固，為銀行業(yè)創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。2024年農(nóng)行的信貸需求和儲備將進(jìn)一步增強(qiáng)，未來看點(diǎn)一是繼續(xù)做好三農(nóng)縣域信貸，二是強(qiáng)化普惠特色，三是進(jìn)一步擦亮綠色底色，四是提升供給成色。隨著 各 方面經(jīng)營水平質(zhì)效提升，為股東創(chuàng)造更高的長期價(jià)值回報(bào)也必然水到渠成。 【輕金融好文】 1、 2、 3、 4、 5 6、 7、 8、 9、 10、