本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學東 北京報道“無論你欠款5萬元、10萬元、100萬元還是300萬元，統統可以進行打包，委托給我們處理債務，免費幫你跟借貸平臺把不合理的罰金、違約金減免掉，幫你停訴、停催。”《華夏時報》記者近日發現有反催收人員在社交平臺說到。年關將至，打著“征信修復”“代理維權”等幌子的金融黑灰產呈現出多發趨勢。為維護消費者合法權益，維護金融市場秩序，多地金融監管部門、金融機構正合力打擊金融領域黑灰產。如何讓多方有效地參與聯動？1月1日，奇富科技高級副總裁徐慶宏對《華夏時報》記者表示，各個主體在業務過程中要做好甄別和管理工作，匯聚到牽頭治理部門去和大家共享。同時建立信訪投訴管理機制，把批量化的黑灰產的信訪投訴從一般的投訴當中剔除，區別處理，這樣才有利于真正地保護消費者合法權益。不過，各地對黑灰產的打擊并沒有形成較為一致的思路，需強化頂層設計和整體布局。“四化四性”記者在短視頻平臺搜索“債務”，彈出了“債務優化”“債務規劃”“債務逾期法務咨詢”“債務協商靠譜嗎”等，并刷到“借錢不用還”“協商還款”“退換利息”等內容。受騙者李女士表示，他們（債務協商公司）說能幫我去和銀行、金融機構協商還款、停催。委托他們也是有費用的，費用是我總欠款的6%。他們用我的電話卡，以我的名義去跟借款平臺聯系，還要把實名制的電話卡給他們。“其實我也不是特別放心，但他們看著很專業，感覺也是為我著想，就相信了。”李女士表示，給錢之后他們發了我一套資料包，讓我按照話術跟借貸平臺溝通，我用了話術去說，但沒有成功。我再回去找他們，發現已經被拉黑了。不法分子誘騙逾期的借款人簽訂代理委托協議，收取定金，并誘導消費者提供身份證、銀行卡、聯系方式、家庭住址等個人隱私信息，再集中向監管部門或信訪部門重復惡意投訴，以牟取高額代理費用，其本質就是“反催收”。這一過程中，不法分子很可能利用消費者個人信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，甚至在消費者不知情的情況下辦理網絡借貸，消費者可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。例如，所謂的“債務優化”業務，聲稱與國有資產管理公司有合作，能以低價處理掉債務。實際上，金融機構處理不良資產有一定流程。當用戶逾期后，金融機構會先電話催收，如逾期超過90天，金融機構就會進行外包催收或者法律訴訟。根據規定，金融機構處理不良資產需要掛牌轉讓，只有持有AMC牌照的資產管理公司才可以去銀登摘牌，且不良資產公司獲取的不良業務嚴禁再次轉讓或者買賣。因此，債務優化公司并不能輕易拿到債務人的債權。近年來，這類金融黑產已形成完整的產業鏈，擠占了本該用于正常維權的各類渠道和資源，嚴重擾亂了金融市場秩序，沖擊著社會信用體系。其背后隱藏的虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、騙取消費者錢財等違法犯罪活動，更是嚴重侵害了消費者合法權益。徐慶宏表示，這些黑灰產特征明顯，整體可以概括為“四化四性”。即信訪投訴件呈現批量化、書面化、專業化、區域化特征。如黑灰產信訪投訴件的表述其實并不口語化，出現了“依據法律法規第幾條”等。與此同時，這些黑產還呈現隱秘性、欺騙性、利他性（即打出幫助消費者減免息費作為營銷手段）和第三性（即發起投訴的往往不是當事者本人）的特征。如部分地區黑灰產廣告已經進入小區，其背后的公司都是律所、咨詢公司、市場上的大V、網紅，法律專家等，其實都是虛假信息。近年來，打擊“黑灰產”行動持久且常態化，徐慶宏表示，“反黑”并不是一帆風順，不時遇到提出無理訴求的客戶。他表示，在傳統消費領域，消費者權益保護有“假一賠三”的規定。然而，在消費金融領域，有消費者讓放貸機構賠付3倍本金，利息免去。金融消費者是先從機構借出本金，再付利息，那么，金融領域消費者權益保護，到底適不適用“假一賠三”的概念，這是面臨的難題之一。此外，有關消費者合理權益的邊界，不同地區的標準不一，難以達成普遍共識。在徐慶宏看來，打擊黑灰產需要頂層設計助推，出臺相關法律法規，以適應形勢發展。各方合力共治當前，金融黑灰產通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監測和預警。其引流內容傳播范圍廣且突破時空限制，僅憑一時一地之力難以開展系統性監測、打擊，需監管、機構、協會等部門形成合力，有效管理，切實防止黑灰產蔓延。和往年相比，2023年打擊金融黑灰產的動作更加直接，金融黑產整治已經被納入監管議程。2023年6月，代理投訴人劉某因敲詐勒索罪，被判處有期徒刑一年三個月，此案件也是全國首例以敲詐勒索罪入刑的信用卡代理維權案件。金融黑灰產的目標多為信貸領域。由于車貸、房貸等貸款有抵押物，催收較易；民間借貸市場亟待規范，不利反催收方案執行。銀行信用卡中心、互聯網金融平臺、消費金融公司成為了黑灰產攻擊的主要對象。從國家金融監督管理總局多地派出機構披露的轄區消費投訴數據看，2023年上半年貸款類業務投訴占比仍普遍居于高位，非法代理維權、征信修復騙局等金融黑灰產呈現多發趨勢。對于非法代理投訴亂象時打時新的問題，徐慶宏指出，黑灰產組織向監管部門或信訪部門惡意投訴舉報，擾亂金融機構的正常經營秩序，已經導致涉企客訴從過去的各類訴求均態分布，發展為聚焦少數領域，惡意擠占客訴服務資源，需要監管部門協同各方共同打擊治理。徐慶宏表示，一方面，各個主體在業務過程中要做好甄別和管理工作，信息同步，匯聚到牽頭治理部門去和大家共享，給司法、公安部門提供更多的信息線索和數據，做到有跡可循。另一方面，信訪投訴管理應建立機制，把批量化的黑灰產的信訪投訴從一般的投訴當中剔除，區別處理。這樣才能真正地保護消費者合法權益。“從目前的監管反饋、司法判例、行業認知、互聯網平臺治理等方面來看，打擊黑灰產的行業拐點應該很快會到來。”信也科技相關負責人對《華夏時報》記者表示。責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉